Ngoài vay thế chấp thì vay tín chấp là giải pháp tuyệt vời để giải quyết chi trả cá nhân. Cùng chúng tôi tìm hiểu vay tín chấp là gì, có nên vay tín chấp hay không. Những lợi ích, hạn chế của hình thức vay tín chấp trong bải viết dưới đây.
Vay tín chấp là gì?
Vay tín chấp là hình thức cho vay vốn không cần tài sản đảm bảo mà dựa vào mức thu nhập và uy tín của người vay. Khái niệm vay tín chấp không phải là một thuật ngữ pháp lý và không được quy định trong các văn bản pháp luật hiện hành.
Vay tín chấp sẽ do tổ chức tín dụng thẩm định dựa vào uy tín và mức thu nhập của người vay.
Vay tín chấp là gì?
Dựa vào lịch sử tín dụng: Khách hàng hiện tại có đang vay ở đâu hay không, đã từng vay nợ ở đâu chưa, có bao giờ trả nợ trễ hạn không. Ngân hàng sẽ tra cứu để quyết định có cho vay hay không thông qua CIC.
Dựa vào uy tín của đơn vị, công ty: Nơi mà khách hàng đang làm việc.
Dựa vào thu nhập: Nguồn thu nhập của khách hàng chủ yếu từ đâu và bao nhiêu/ tháng.
Vay tín chấp chủ yếu là để sử dụng cho mục đích tiêu dùng như: trang trí lại nhà cửa, làm đám cưới, mua sắm vật dụng gia đình, đi du lịch, chữa bệnh…
Dựa vào những yếu tố trên ngân hàng, tín dụng sẽ quyết định xem có cho khách hàng vay hay không và số tiền cho vay là bao nhiêu. Như vậy, có thể hiểu đơn giản, vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo để phục vụ cho các mục đích cá nhân.
Vay tín chấp ở đâu? Bằng cách nào?
Hiện nay có rất nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng uy tín cho khách hàng vay tín chấp như Maritime Bank, Standard Chartered, ACB, ANZ, Citibank, HSBC, Techcombank, VPBank, FE Credit, Easy Credit. Có thể nói vay tín chấp là một trong những sản phẩm tín dụng với đủ các hình thức đa dạng nhất hiện nay.
Có nhiều hình thức vay tín chấp như:
– Vay tín chấp theo lương
– Vay tín chấp theo sim
– Vay tín chấp theo đăng ký xe
– Vay tín chấp theo hợp đồng bảo hiểm
– Vay tín chấp theo sổ hộ khẩu
– Vay tín chấp theo hóa đơn điện nước
Người vay chủ yếu cần chuẩn bị những giấy tờ:
– Giấy đề nghị vay vốn
– Phương án sử dụng vốn.
– Hợp đồng lao động/ Xác nhận nhân sự/ Quyết định biên chế
– Sổ hộ khẩu/ Giấy phép lái xe
– Chứng minh nhân dân/ Thẻ Căn cước công dân/Hộ chiếu còn hiệu lực
– Sao kê lương/ Xác nhận lương
Hình thức vay tín chấp sẽ gồm:
- Vay tín chấp trả góp: Cấp tiền vay cho khách hàng một lần và khách hàng sẽ có trách nhiệm trả gốc và lãi đều hàng tháng.
- Cấp thẻ tín dụng: Đây là hình thức ngân hàng cấp cho khách hàng chiếc thẻ trong đó có hạn mức chi tiêu nhất định. Hình thức này có ưu điểm là khách hàng sẽ được miễn lãi từ 45 đến 55 ngày tùy loại thẻ. Khách hàng sẽ sử dụng chiếc thẻ này để thanh toán dịch vụ, rút tiền trong hạn mức cho phép
- Vay thấu chi tín chấp: Khách hàng được cấp sẵn một hạn mức chi tiêu trong tài khoản thanh toán
Ưu điểm và nhược điểm khi vay tín chấp
Vay tín chấp có những ưu điểm và nhược điểm
Ưu điểm khi vay tín chấp đó là:
- Không yêu cầu tài sản đảm bảo: Vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo, bạn vẫn được vay vốn
- Thủ tục hồ sơ đơn giản: Hồ sơ vay vốn gồm có hồ sơ nhân thân và hồ sơ chứng minh thu nhập
- Giải ngân nhanh: chỉ 1 đến 2 ngày sau là có thể nhận được tiền vay nếu như bạn đã nộp đủ hồ sơ
Nhược điểm của vay tín chấp
- Lãi suất cao: Vì không yêu cầu tài sản đảm bảo nên trách nhiệm nhiệm trả nợ của khách hàng sẽ yếu. Lãi suất khi vay tín chấp thường khá cao để bù đắp một phần rủi ro
- Bị phạt ngay từ ngày chậm trả đầu tiên: với khoản vay tín chấp thì dù chậm trả 1 ngày khách hàng sẽ bị phạt ngay
Điều kiện và thủ tục vay tín chấp
Khách hàng vay tín chấp cần đáp ứng đủ các điều kiện về thu nhập độ tuổi do tổ chức tín dụng đưa ra.
Mỗi tổ chức tín dụng sẽ có điều kiện vay tín chấp riêng khách hàng sẽ cần những điều kiện sau:
- Độ tuổi từ 22 – 60 tuổi
- Chứng minh thư/thẻ căn cước còn hiệu lực
- Không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào
- Có hộ khẩu/KT3/Giấy tạm trú tại cùng địa bàn với đơn vị cho vay
- Thu nhập ổn định đủ khả năng trả nợ
- Yêu cầu khách hàng phải có thu nhập từ lương từ 12 tháng trở lên tại nơi làm việc hiện tại.
Hồ sơ cho vay tín chấp
Bộ hồ sơ vay tín chấp gồm có những loại giấy tờ sau:
Hồ sơ pháp lý:
- Bản sao giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân
- Bản sao chứng minh thư/hộ chiếu/thẻ căn cước
- Bản sao hộ khẩu/KT3/Sổ tạm trú
Hồ sơ chứng minh thu nhập
- Hợp đồng lao động
- Bảng lương 3 tháng gần nhất/sao kê lương
- Hóa đơn điện nước
- Hợp đồng bảo hiểm
- Giấy phép đăng ký kinh doanh, sổ sách thu chi
Phân biệt vay tín chấp và vay thế chấp
Vay tín chấp có những đặc điểm khá hấp dẫn. Tuy nhiên trường hợp khách hàng có nhu cầu vốn vay lớn thì vay thế chấp sẽ có lợi thế hơn.
| Đặc điểm | Vay thế chấp | Vay tín chấp |
| Tài sản đảm bảo | Phải có tài sản đảm bảo như nhà, đất, xe, sổ tiết kiệm… | Không yêu cầu tài sản đảm bảo |
| Thời gian giải ngân | Từ 5 – 10 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ | Từ 8 tiếng đến 3 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ |
| Thời gian vay | Có thể lên đến 35 năm | Tối đa 5 năm |
| Số tiền vay | Theo nhu cầu thực tế và khả năng trả nợ | Tối đa 300 – 500 triệu |
| Mục đích sử dụng vốn | Tiêu dùng, mua nhà, mua xe, sản xuất kinh doanh | Tiêu dùng |
| Lãi suất | Thấp hơn | Cao hơn so với vay thế chấp |
Các khoản phí cần lưu ý khi vay tín chấp
Khi bạn vay tiền để nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong việc trả nợ sẽ còn có một số khoản phí khác để ràng buộc có chi phí lãi vay. Thông thường tất cả các khoản vay tín chấp đều sẽ bị phạt khi trả nợ trước thời gian quy định, càng trả nợ sớm mức phí phạt sẽ càng cao.
Phí phạt chậm trả
Ví dụ kỳ thanh toán nợ gốc và lãi là ngày 10 hàng tháng thì khách hàng sẽ phải trả trước ngày mồng 10. Đây là khoản phí phạt chậm trả cho những khách hàng trả lãi chậm hơn thời gian quy định.
Lãi suất chậm trả
Lãi suất phạt trả chậm thường bằng 150% lãi suất trong hạn. Khi chậm trả thì khách hàng sẽ không được tính lãi suất vay như ban đầu mà sẽ tính là mức lãi suất trả chậm.
Có nên vay tín chấp không?
Vậy có nên vay tín chấp không? Câu trả lời này phụ thuộc vào khả năng chi trả và điều kiện hiện tại của bản thân người vay. Tuy nhiên, chúng ta có thể tham khảo những ưu điểm của loại hình vay này để hiểu rõ hơn.Ưu điểm lớn nhất của vay tín chấp không cần thế chấp tài sản là giúp người vay sẽ có được khoản tiền tiêu dùng không cần phải thế chấp tài sản gì của mình. Giấy tờ trong hồ sơ vay tín chấp đều là bản sao nên sẽ không ảnh hưởng đến cuộc sống của người vay tín chấp.
Có nên vay tín chấp không?
Những khách hàng nào đang cần vốn nhanh mà không có tài sản đảm bảo thì vay tín chấp là lựa chọn phù hợp nhất. Tuy nhiên khách hàng nên chọn nơi vay vốn có mức lãi suất vừa phải như ngân hàng là nơi vay tín chấp khá uy tín, tại công ty tài chính. Cần tìm hiểu rõ thông tin quy định minh bạch liên quan đến khoản vay để tránh gặp rắc rối về sau.
Những lưu ý khi vay tín chấp
Tham khảo lãi suất ở nhiều nơi
Bạn cần tham khảo lãi suất vay ở nhiều nơi để lựa chọn được nơi vay vốn hợp lý nhất. Tìm ngân hàng có lãi suất vay tín chấp thấp nhất chọn cho mình nơi vay vốn cũng như số tiền vay vốn phù hợp. Mỗi tổ chức cho vay sẽ có mức lãi suất vay khác nhau, hiểu rõ khoản vay là một trong những bí quyết để bạn tránh gặp rắc rối về sau.
Tính toán khả năng trả nợ trước khi vay
Bạn cần tính toán khả năng trả nợ của mình để đảm bảo luôn trả đúng hạn tránh phát sinh thêm chi phí trong thời gian vay vốn.
Tất toán trước hạn sẽ bị tính phí phạt
Nếu như bạn dư tiền và muốn trả nợ trước hạn khoản vay sẽ bị tính phí phạt từ 3% – 5% số tiền trả trước hạn.
Nên cân nhắc vay thế chấp nếu có nhu cầu vay số tiền lớn
Vay tín chấp là hình thức vay vốn chỉ phù hợp với những khách hàng cần tiền gấp, chi phí lãi vay khá cao. Nên cân nhắc vay thế chấp nếu có nhu cầu vay số tiền lớn để được lãi suất tốt hơn.
Qua bài viết này, chúng tôi đã giúp bạn đọc hiểu được Vay tín chấp là gì? Có nên vay tín chấp hay không? Những lưu ý khi vay tín chấp và nhiều khía cạnh của vay tín chấp. Hi vọng sẽ là nguồn dữ liệu quan trọng giúp bạn đưa ra quyết định phù hợp nhất với nhu cầu và điều kiện của bản thân.
